Compras un móvil y te ofrecen un seguro. Compras una lavadora y te ofrecen garantía extendida. Reservas un viaje y te meten un seguro de cancelación. Contratas una hipoteca y el banco te vincula un seguro de vida y otro de hogar. Compras una tele y el dependiente te dice que «por solo 49 euros más» la cubres 3 años extra.
Seguros para todo. En todas partes. Todo el tiempo.
Yo llegué a tener 7 seguros activos sin saberlo. Siete. Seguro del hogar vinculado al banco, seguro de vida vinculado a la hipoteca, seguro del móvil, garantía extendida del portátil, seguro del coche, protección de pagos de la tarjeta y un servicio de mantenimiento de la compañía eléctrica.
Cuando me senté a revisarlos uno por uno descubrí que 4 de los 7 eran innecesarios. Me estaban costando 47 euros al mes. 564 euros al año. En seguros que no necesitaba, que duplicaban coberturas que ya tenía o que cubrían riesgos que no merecían el precio.
Los seguros que de verdad necesitas se cuentan con los dedos de una mano. El resto es negocio de las aseguradoras y las tiendas que los venden. Y la diferencia entre tenerlos todos y tener solo los necesarios son cientos de euros al año.
Los Seguros Que Casi Nadie Necesita y Casi Todo el Mundo Paga
El seguro del móvil — el más vendido y el que menos compensa
Te lo ofrecen en la tienda. Con cada contrato. Con cada renovación. «Por solo 7,99 al mes tu móvil está cubierto ante rotura de pantalla, robo y averías.»
Suena bien. Pero haz las cuentas.
7,99 euros al mes son 95,88 euros al año. En dos años — la vida media útil de un móvil — habrás pagado 192 euros en seguro. Reparar una pantalla cuesta entre 80 y 200 euros dependiendo del modelo según El Diario. Y la mayoría de seguros tienen franquicia: pagas 50-80 euros de tu bolsillo además del seguro.
Resultado: pagas 192 euros de seguro + 50 euros de franquicia = 242 euros por una reparación que sin seguro te habría costado 150.
Según El Diario si el móvil deja de funcionar sin motivo alguno está cubierto por la garantía legal obligatoria de 3 años en la UE, por lo que añadir esos servicios al seguro es un gasto adicional innecesario.
| Concepto | Con seguro | Sin seguro |
|---|---|---|
| Coste del seguro (2 años) | 192 € | 0 € |
| Franquicia por siniestro | 50 – 80 € | 0 € |
| Reparación de pantalla | «Gratis» (ya pagada) | 80 – 200 € |
| Coste total | 242 – 272 € | 80 – 200 € |
El seguro del móvil solo compensa si rompes la pantalla más de una vez al año o si tienes un modelo de gama alta de más de 1.000 euros. Para la mayoría de la gente es dinero tirado.
Lo que hago yo: compro una funda de 15 euros y un protector de pantalla de 10. Total: 25 euros. Si en dos años no rompo nada me he ahorrado 167 euros respecto al seguro.
La garantía extendida de electrodomésticos — el negocio más rentable de las tiendas
Según Consumer Reports en casi todos los casos no vale la pena gastar dinero extra en garantías extendidas para electrónicos y electrodomésticos.
Lo que la mayoría no sabe: la ley europea te da 3 años de garantía legal en cualquier compra. Tres años. Sin pagar nada extra. La garantía extendida normalmente cubre del año 3 al año 5. Es decir pagas extra por 2 años adicionales.
Según un estudio de la Universidad de Stanford citado por Consumer Reports los consumidores sobreestiman la probabilidad de que un producto necesite reparación. La realidad es que los electrodomésticos modernos rara vez fallan en los primeros 5 años de uso.
El coste de la garantía extendida suele ser entre el 5 y el 15 % del precio del producto según WarrantyOne. Una lavadora de 500 euros con garantía extendida de 3 años extra cuesta entre 50 y 75 euros más. Si tienes 4 electrodomésticos grandes con garantía extendida estás pagando entre 200 y 300 euros en seguros que probablemente nunca uses.
Excepción: según Consumoteca si eres de los que les gusta tener todo cubierto y sobre seguro una extensión de garantía puede darte tranquilidad. Pero como inversión financiera pura no compensa en la mayoría de casos.
Lo que hago yo: no compro garantía extendida. Guardo ese dinero en una cuenta aparte. Si algo se rompe lo pago de ahí. En 5 años no se me ha roto nada y tengo los 300 euros que habría gastado en garantías.
La protección de pagos de la tarjeta de crédito — el seguro fantasma
Este es el más invisible de todos. Muchas tarjetas de crédito incluyen un seguro de protección de pagos que se activa automáticamente y se cobra cada mes. Suele costar entre 0,89 y 1,50 % del saldo pendiente.
Cubre tus pagos si te quedas en paro, tienes una enfermedad grave o falleces. Suena útil pero las condiciones para cobrar son tan restrictivas que rara vez se activa. Según Finect muchos consumidores pagan este seguro durante años sin saber que lo tienen y sin entender qué cubre.
Si tienes un saldo medio de 1.000 euros en la tarjeta y pagas un 1 % mensual de protección son 10 euros al mes. 120 euros al año. Por un seguro que probablemente nunca uses y cuyas condiciones de activación son casi imposibles de cumplir.
Lo que hago yo: llamé al banco, pregunté qué seguros tenía vinculados a la tarjeta y cancelé la protección de pagos. 120 euros al año recuperados.
El seguro de vida vinculado a la hipoteca — el que el banco te «recomienda»
Cuando firmas una hipoteca el banco te ofrece un seguro de vida. A veces te lo vincula como condición para darte mejor tipo de interés. Y en la mayoría de casos es más caro que si lo contrataras por tu cuenta.
La diferencia puede ser de entre 100 y 300 euros al año según Roams. El banco gana una comisión por cada seguro que vincula. Por eso te lo «recomienda» con tanto entusiasmo.
Lo que puedes hacer: desde 2019 la ley te permite cambiar cualquier seguro vinculado a la hipoteca por otro de otra aseguradora sin que el banco pueda modificar las condiciones del préstamo siempre que las coberturas sean equivalentes. Puedes buscar un seguro de vida independiente con la misma cobertura por un 30-50 % menos.
Ya hablamos del seguro del hogar vinculado al banco en este artículo. La conclusión es la misma: el banco cobra de más porque puede, no porque su seguro sea mejor.
El servicio de mantenimiento de la eléctrica o gasista — el duplicado silencioso
Entre 5 y 10 euros al mes por un servicio de asistencia que cubre averías, urgencias de fontanería o electricidad en casa. Suena útil.
Pero tu seguro del hogar ya incluye exactamente eso en la mayoría de pólizas. Estás pagando doble por la misma cobertura.
Ya lo vimos en el artículo de gastos de casa innecesarios. Revisa tu póliza del hogar, compara lo que cubre con lo que te ofrece la eléctrica y cancela el que sobre.
Los Seguros Que SÍ Necesitas — Y Solo Son 3
Después de cancelar los innecesarios me quedé con 3 seguros. Que son los que de verdad cubren riesgos que no puedes asumir de tu bolsillo:
| Seguro | Por qué lo necesitas | Coste medio |
|---|---|---|
| Seguro del hogar | Cubre incendio, agua, robo, responsabilidad civil. Un daño a un vecino puede costarte miles de euros | 120 – 250 €/año |
| Seguro del coche | Obligatorio por ley. Y el de terceros con ampliación es suficiente para la mayoría | 300 – 600 €/año |
| Seguro de vida (si tienes hipoteca o familia) | Protege a tu familia si falleces o quedas incapacitado. No vinculado al banco | 100 – 200 €/año |
Todo lo demás — seguro del móvil, garantía extendida, protección de pagos, seguro de cancelación de viajes baratos, servicio de mantenimiento de la eléctrica — es prescindible para la mayoría de hogares.
La regla es simple: un seguro merece la pena cuando cubre un riesgo que no puedes pagar de tu bolsillo. Si la pantalla del móvil se rompe puedes pagarlo. Si tu casa se inunda y daña al vecino de abajo no. Eso determina qué seguros necesitas y cuáles no.
El Seguro de Cancelación de Viaje — El Único Caso Donde «Depende» Es la Respuesta Honesta
No lo incluyo ni en los innecesarios ni en los necesarios porque depende del viaje.
Para un viaje de 200 euros a Portugal el seguro de cancelación de 30 euros no merece la pena. Pierdes 200 en el peor caso.
Para un viaje de 3.000 euros a Japón con vuelos no reembolsables el seguro de cancelación de 60-90 euros puede salvarte de perder una cantidad que duele de verdad.
Según Retratosviajeros lo ideal es contratarlo el mismo día que haces la primera reserva del viaje. Y revisar bien las causas cubiertas: no todos cubren lo mismo.
Mi criterio: si el viaje cuesta más de 1.000 euros por persona lo contrato. Si cuesta menos asumo el riesgo.
Cuánto Me Ahorro al Año Teniendo Solo los Seguros Que Necesito
| Seguro cancelado | Lo que pagaba | Lo que pago ahora | Ahorro anual |
|---|---|---|---|
| Seguro del móvil | 96 €/año | 0 € (funda + protector 25 €) | 71 € |
| Garantía extendida portátil | 79 €/año | 0 € | 79 € |
| Protección de pagos tarjeta | 120 €/año | 0 € | 120 € |
| Servicio mantenimiento eléctrica | 94 €/año | 0 € (cubierto por hogar) | 94 € |
| Seguro vida banco → independiente | 280 €/año | 140 €/año | 140 € |
| TOTAL | 669 €/año | 165 €/año | 504 €/año |
504 euros al año. En seguros que no necesitaba, que duplicaban coberturas o que eran más caros de lo que deberían por estar vinculados al banco.
Cómo Auditar Tus Seguros en una Tarde
Paso 1 — Lista de todos tus seguros activos. Revisa los cargos bancarios de los últimos 12 meses. Busca palabras como «seguro», «protección», «garantía», «mantenimiento», «asistencia». Muchos se cobran trimestralmente o anualmente y los pierdes de vista.
Paso 2 — Comprueba duplicados. Lee las coberturas de tu seguro del hogar. ¿Incluye asistencia de fontanería, electricidad y cerrajería? Entonces cancela el servicio de mantenimiento de la eléctrica. ¿Tu tarjeta de crédito incluye garantía extendida en compras? Entonces no pagues garantía extendida aparte.
Paso 3 — Pregúntate: ¿puedo asumir este riesgo de mi bolsillo? Si la respuesta es sí el seguro sobra. Si la respuesta es no el seguro es necesario.
Paso 4 — Compara los que te quedas. El seguro del hogar y el del coche se pueden comparar en 15 minutos en cualquier comparador online. La diferencia entre la aseguradora más cara y la más barata para la misma cobertura puede superar los 200 euros al año según Rastreator.
Preguntas Frecuentes
¿El seguro del móvil merece la pena? En la mayoría de casos no. El coste del seguro más la franquicia suele superar el coste de reparar la pantalla por tu cuenta. La garantía legal de 3 años cubre defectos de fábrica sin coste. Una funda y un protector de pantalla de 25 euros protegen igual o mejor que un seguro de 96 euros al año.
¿Merece la pena la garantía extendida de electrodomésticos? Según Consumer Reports en casi todos los casos no merece la pena. Los electrodomésticos modernos rara vez fallan en los primeros 5 años. La ley europea da 3 años de garantía legal sin coste. Guardar el dinero de la garantía extendida en una cuenta es mejor inversión.
¿Puedo cambiar el seguro vinculado a la hipoteca? Sí. Desde 2019 la ley te permite sustituir cualquier seguro vinculado a la hipoteca por otro de otra aseguradora sin que el banco cambie las condiciones del préstamo siempre que las coberturas sean equivalentes. La diferencia puede ser de entre 100 y 300 euros al año.
Conclusión
Te venden seguros para todo. Móvil, electrodomésticos, viajes, tarjetas, hipoteca, mantenimiento. Cada uno parece poco. Juntos son más de 500 euros al año en seguros que no necesitas o que pagas de más.
Los seguros que de verdad necesitas son 3: hogar, coche y vida si tienes familia o hipoteca. Todo lo demás es prescindible o sustituible por algo más barato.
504 euros al año. Eso es lo que me costaba no haberme sentado una tarde a revisarlos todos. Una tarde. Cero euros de coste. 504 euros de ahorro cada año.
Ahora ya sabes cuáles sobran. Lo que hagas con eso es decisión tuya.